# Le Carnet Financier

> Des outils financiers gratuits et précis pour simuler votre épargne, votre crédit immobilier et votre retraite. Calculs basés sur les règles fiscales françaises en vigueur (PFU 31,4 % depuis janvier 2026, inflation, amortissement).

Le Carnet Financier est un site de finance personnelle francophone proposant des simulateurs interactifs et des guides pédagogiques sur l'investissement, le crédit immobilier et la retraite.

## Pages principales

- [Accueil](https://lecarnetfinancier.fr/): Présentation des outils et vue d'ensemble du site.
- [Simulateur d'investissement](https://lecarnetfinancier.fr/simulateur-investissement): Calcule la croissance d'un portefeuille par versements mensuels (DCA) avec intérêts composés, capital initial, inflation, PFU 31,4 % et comparaison de scénarios.
- [Simulateur impact frais TER](https://lecarnetfinancier.fr/simulateur-frais-ter): Compare deux enveloppes selon leur TER annuel (ex : ETF 0,20 % vs fonds actif 1,50 %) — calcule le capital net, les frais cumulés et l'économie réalisée sur la durée choisie.
- [Simulateur de crédit immobilier](https://lecarnetfinancier.fr/simulateur-credit): Calcule les mensualités, le tableau d'amortissement, le coût total et les frais de notaire d'un prêt immobilier à taux fixe.
- [Simulateur retraite & rente](https://lecarnetfinancier.fr/simulateur-retraite): Calcule la rente mensuelle générée par un capital retraite par décaissement, nette de prélèvements sociaux et ajustée à l'inflation.
- [Simulateur FIRE — Indépendance financière](https://lecarnetfinancier.fr/simulateur-fire): Calcule le capital FIRE cible (règle des 25, SWR 4 %), les années pour l'atteindre mois par mois, la date estimée et la rente passive mensuelle. 6 paramètres : dépenses, capital actuel, épargne mensuelle, rendement, SWR, inflation.
- [Simulateur Acheter vs Louer](https://lecarnetfinancier.fr/simulateur-acheter-louer): Compare le coût total de l'achat immobilier et de la location sur une durée choisie. Calcule le seuil de rentabilité année par année, intègre frais de notaire (ancien 8 % / neuf 3 %), intérêts du crédit, charges, taxe foncière et rendement de l'apport placé.
- [Glossaire financier](https://lecarnetfinancier.fr/glossaire): 50+ termes de finance personnelle définis (ETF, PEA, DCA, FIRE, TER, dividende, amortissement…) avec navigation par lettre et recherche plein texte.
- [Blog](https://lecarnetfinancier.fr/blog): Articles de fond sur la fiscalité, les ETF, l'immobilier et la retraite. Inclut un article complet sur le PFU 31,4 % depuis 2026.
- [Guides](https://lecarnetfinancier.fr/guides): Index de guides pratiques pas à pas pour apprendre à investir. Actuellement 2 guides : démarrer en 5 étapes, comprendre les ETF en 30 minutes.
- [Guide — Commencer à investir en 2026](https://lecarnetfinancier.fr/guides/commencer-investir-2026): Guide en 5 étapes illustrées : fonds d'urgence, ouverture PEA, choix ETF World (CW8/LCWL/WLD avec ISIN), DCA mensuel automatisé, rééquilibrage annuel.
- [Guide — Comprendre les ETF en 30 minutes](https://lecarnetfinancier.fr/guides/comprendre-etf-30-minutes): Définition ETF, réplication physique vs synthétique, MSCI World vs FTSE All-World, top 5 positions, éligibilité PEA, achat pas à pas, limites.
- [Quiz profil investisseur](https://lecarnetfinancier.fr/quiz-profil-investisseur): Quiz interactif 8 questions pour déterminer son profil (Prudent/Modéré/Dynamique/Agressif). Résultat avec allocation recommandée (% actions/obligations), ETF adaptés et durée minimum. Résultat sauvegardé en localStorage.
- [Checklist débutant](https://lecarnetfinancier.fr/checklist-debutant): 20 étapes interactives en 4 catégories (avant d'investir, enveloppe, premiers achats, bonnes habitudes). Progression sauvegardée, mini-barres par section, confetti à 100 %, JSON-LD HowTo.
- [Parrainages](https://lecarnetfinancier.fr/parrainages): Sélection d'offres de parrainage vérifiées pour brokers et banques en ligne (Trade Republic, Boursobank, Fortuneo, Bourse Direct, DEGIRO, Linxea, Yomoni).

## Articles de blog

- [ETF World : guide complet débutant 2026](https://lecarnetfinancier.fr/blog/guide-etf-world-debutant-2026): Guide complet pour investisseurs débutants : définition, comparatif MSCI World/FTSE All-World, tableau des 5 principaux ETF (CW8, IWDA, VWCE, LCWL, WLD) avec TER et éligibilité PEA, réplication synthétique vs physique, comment acheter.
- [DCA : investir régulièrement pour lisser le risque](https://lecarnetfinancier.fr/blog/dca-investissement-regulier-strategie): Explication du Dollar-Cost Averaging, comparaison DCA vs lump sum, exemple chiffré sur 25 ans (300 €/mois, 7 %), erreurs à éviter et impact fiscal sur PEA.
- [PEA ou Compte-Titres en 2026](https://lecarnetfinancier.fr/blog/pea-vs-compte-titres-etf-2026): Comparaison fiscale PEA vs CTO : 18,6 % de prélèvements sociaux seulement sur PEA après 5 ans, contre 31,4 % de PFU sur CTO. Exemple chiffré sur 20 ans (300 €/mois, 7 %), tableau de synthèse et règles pratiques d'éligibilité.
- [PFU à 31,4 % depuis 2026](https://lecarnetfinancier.fr/blog/hausse-pfu-flat-tax-2026): Analyse complète de la hausse du prélèvement forfaitaire unique (CSG +1,4 pt au 1er janvier 2026), impact chiffré sur les placements DCA, comparaison PEA/assurance-vie, et mise à jour du simulateur.
- [Les 5 erreurs des investisseurs débutants](https://lecarnetfinancier.fr/blog/5-erreurs-investisseurs-debutants): Market timing, frais ignorés, panique en correction, PEA non ouvert, investissement sans fonds d'urgence — les 5 biais comportementaux les plus coûteux avec solutions concrètes.
- [Acheter ou louer en 2026 ?](https://lecarnetfinancier.fr/blog/acheter-ou-louer-2026): Formule du seuil de rentabilité, comparatif chiffré achat vs location sur 20 ans (bien 250k€, taux 3,5 %), coût d'opportunité de l'apport placé, 4 profils et 3 erreurs classiques.
- [PER, assurance-vie, PEA : quelle enveloppe retraite ?](https://lecarnetfinancier.fr/blog/per-assurance-vie-pea-retraite): Comparaison complète des 3 enveloppes épargne retraite : déductibilité PER (TMI 30-45 %), fiscalité AV après 8 ans (7,5 % + abattement 4600 €), PEA 18,6 % PS seulement. Tableau comparatif et stratégies par profil.
- [Assurance-vie vs PEA en 2026](https://lecarnetfinancier.fr/blog/assurance-vie-vs-pea-2026): Comparatif complet assurance-vie vs PEA : fiscalité (18,6 % PS sur PEA après 5 ans, 7,5 % + abattement 4 600 € sur AV après 8 ans), succession (abattement 152 500 € par bénéficiaire sur AV), plafonds (150 000 € PEA), simulation 20 ans à 300 €/mois (PEA : 176 400 €, AV : 163 200 €, CTO : 152 100 €), stratégie par profil.
- [Livret A, LDDS, LEP : quel livret choisir en 2026 ?](https://lecarnetfinancier.fr/blog/livret-a-ldds-lep-epargne-securite-2026): Comparatif des 3 livrets réglementés : Livret A (2,4 %, plafond 22 950 €, universel), LDDS (2,4 %, plafond 12 000 €, contribuables), LEP (3,5 %, plafond 10 000 €, sous conditions de revenus). Stratégie d'optimisation en 3 étapes et limites des livrets pour l'épargne long terme.
- [Construire son portefeuille ETF en 2026](https://lecarnetfinancier.fr/blog/construire-portefeuille-etf-long-terme-2026): Guide complet allocation d'actifs : socle ETF monde (CW8 0,38 %, VWCE 0,22 %, IWDA 0,20 %), satellites optionnels (small caps, marchés émergents, REIT, obligations), 3 portefeuilles modèles (1 ETF débutant, 3 ETF équilibré, factoriel avancé), DCA 300 €/mois sur 20 ans = 196 000 €, rééquilibrage annuel.

## Informations techniques et fiscales clés

- **PFU (flat tax) 2026** : 31,4 % = 12,8 % IR + 18,6 % prélèvements sociaux (hausse CSG de 1,4 pt au 1er janvier 2026).
- **Formule mensualité crédit** : `PMT = Loan × r / (1 − (1 + r)^−n)` avec r = taux mensuel, n = nombre de mensualités.
- **Formule rente décaissement** : identique à PMT, appliquée au capital retraite.
- **Inflation** : corrige la valeur réelle du capital final via `valeurRéelle = capitalFinal / (1 + inflation)^années`.
- **Frais de notaire** : défaut 8 % du prix du bien, modifiable à 100 € près.
- **Formule FIRE Number** : `(dépenses mensuelles × 12) / SWR` — règle des 25 au taux de retrait 4 % (Bengen 1994).
- **SWR (Safe Withdrawal Rate)** : taux de retrait sécurisé, défaut 4 %. Réglable de 2 % à 6 % dans le simulateur FIRE.
- Tous les simulateurs fonctionnent entièrement côté client (HTML/CSS/JS vanilla, aucune donnée personnelle collectée).

## Langue et audience

Langue : français (fr-FR). Audience : particuliers français souhaitant planifier leur épargne, leur achat immobilier ou leur retraite.